作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日正式實(shí)施，北京、天津、杭州、廣州等36個(gè)城市和地區(qū)率先啟動(dòng)。隨著年底的臨近，部分銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)出現(xiàn)增長。

一年以來，這項(xiàng)事關(guān)千家萬戶、全社會(huì)普遍關(guān)注的政策推進(jìn)得如何？哪些地區(qū)、哪些年齡段居民更加青睞個(gè)人養(yǎng)老金？越接近退休，存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算嗎？個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)地區(qū)是否有望擴(kuò)圍？

開局良好 實(shí)施平穩(wěn)

開戶人數(shù)超4000萬

據(jù)記者了解，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)初期，各家銀行紛紛推出多種優(yōu)惠開戶活動(dòng)，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)量曾經(jīng)出現(xiàn)一輪快速增長，隨后就轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長狀態(tài)。到今年6月底，全國36個(gè)先行城市和地區(qū)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已超過4000萬人，相比去年底增長超過一倍，個(gè)人養(yǎng)老金制度開局良好、實(shí)施平穩(wěn)。

中國銀行個(gè)人數(shù)字金融部主管 安淑敏：10月以來，中國銀行單日的開戶數(shù)量與年初相比實(shí)現(xiàn)了翻番的增長，客戶的繳費(fèi)意愿也比較高。

開戶數(shù)增長的同時(shí)，適合個(gè)人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品也穩(wěn)步增加。截至本月24日，各類產(chǎn)品合計(jì)已達(dá)745只。其中包括465款存款產(chǎn)品、162只基金、99款保險(xiǎn)產(chǎn)品、19款理財(cái)產(chǎn)品。

中國養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員 婁飛鵬：人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)一年來，它的成效還是非常明顯，參與人數(shù)已經(jīng)超過了企業(yè)年金參與人數(shù)，推動(dòng)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展，也讓個(gè)人認(rèn)識(shí)到個(gè)人養(yǎng)老金投資的重要性。

個(gè)人養(yǎng)老金制度

和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度啥關(guān)系？

什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度？它和我們的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有什么關(guān)系？

個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，每年繳費(fèi)上限為12000元，繳納的資金由個(gè)人自主選擇購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，封閉運(yùn)行，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括“三支柱”：第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前覆蓋人數(shù)已達(dá)10.6億人；第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用；第三支柱包括個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)兩個(gè)部分。

中國人壽壽險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金項(xiàng)目組組長 李克成：個(gè)人養(yǎng)老金是為了老百姓在第一支柱和第二支柱之外，為自己未來的養(yǎng)老再建立一份補(bǔ)充的養(yǎng)老儲(chǔ)備。

個(gè)人養(yǎng)老金制度哪些特點(diǎn)最受歡迎？

對(duì)于老百姓來說，個(gè)人養(yǎng)老金制度的吸引力在哪兒？哪些特點(diǎn)最受大家歡迎？

在北京的一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理正在為客戶介紹個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠政策。

據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一年來，最受關(guān)注的就是它可以享受稅收優(yōu)惠。根據(jù)年收入水平，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年可以節(jié)稅360元到5400元不等。

中國人壽壽險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金項(xiàng)目組組長 李克成：試點(diǎn)這一年，我們產(chǎn)品的結(jié)算利率仍然保持在對(duì)消費(fèi)者來說很有吸引力的水平，最低的結(jié)算率都在4.5%。我們傳統(tǒng)的兩全產(chǎn)品也在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上盡可能地讓利于客戶。

不同地域 不同年齡

誰更青睞個(gè)人養(yǎng)老金？

在全國36個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)城市中，哪些地方、哪個(gè)年齡段的人更愿意參與個(gè)人養(yǎng)老金？

中國銀行個(gè)人數(shù)字金融部主管 安淑敏：北京、上海、深圳等一線城市客戶的入金意愿是比較強(qiáng)的，這得益于當(dāng)?shù)剌^高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和養(yǎng)老意識(shí)比較強(qiáng)。以深圳為例，當(dāng)年個(gè)人養(yǎng)老金客戶繳費(fèi)率達(dá)到68%，而對(duì)上海和北京的客戶來說，當(dāng)年的個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)接近于1萬元。

而從年齡結(jié)構(gòu)看，中青年人是參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的主力。

中國銀行個(gè)人數(shù)字金融部主管 安淑敏：在開戶群體當(dāng)中，35歲到45歲的客戶群體占比接近于50%，在繳費(fèi)的客群當(dāng)中，30歲到40歲的客群占比接近于50%。目前來看，95后、00后年輕人群個(gè)人養(yǎng)老投資的占比還不高，但是值得欣喜的是，已經(jīng)有部分人群開始行動(dòng)了。

越接近退休

繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算嗎？

記者從多家銀行的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，在繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的人群中，年繳存1萬元以上的主要是40歲以上的人群，尤其是臨近退休的人群。那究竟是不是年齡越大，越接近退休，存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算呢？

專家指出，個(gè)人養(yǎng)老金的積累是一個(gè)長期的過程，時(shí)間越長，賬戶中積累的資金就越多，退休后補(bǔ)充養(yǎng)老功能的效果就越明顯。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品也都是傾向于長期投資，投資期限越長，受益越明顯。

中國人壽壽險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金項(xiàng)目組組長 李克成：在個(gè)人養(yǎng)老金資金的運(yùn)用上，注重長期穩(wěn)健，監(jiān)管部門甚至有規(guī)定里面提到，就是對(duì)負(fù)責(zé)個(gè)人養(yǎng)老金資金運(yùn)用的管理團(tuán)隊(duì)，設(shè)定長期的考核機(jī)制，要鼓勵(lì)長期保值增值目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

專家還指出，雖然說為養(yǎng)老做好資金準(zhǔn)備越早越好，但是對(duì)于很多剛工作的年輕人來說，還要綜合考慮自己的收入和支出，留好足夠的備用金，以備買房等大筆資金需求。做好平衡后再考慮投資個(gè)人養(yǎng)老金，因?yàn)檗D(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，一般情況下，退休前是不能取出來的。

非試點(diǎn)地區(qū)啟動(dòng)預(yù)約

試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大？

試點(diǎn)一年來，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國36個(gè)城市和地區(qū)平穩(wěn)實(shí)施，穩(wěn)步推進(jìn)。而最近，不少銀行在非試點(diǎn)地區(qū)紛紛開啟個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開戶活動(dòng)。這是否意味著，隨著試點(diǎn)的推進(jìn)，個(gè)人養(yǎng)老金制度將在更多的地區(qū)落地呢？

在山東淄博，中國銀行剛剛開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶預(yù)約，就吸引了不少人前來咨詢，有的市民直接就辦理了預(yù)約手續(xù)。

淄博市民 張澤鑫：今天正好過來做醫(yī)保卡變更，然后也聽到他們有講這個(gè)事兒，我也就接著馬上做了一個(gè)預(yù)約。

淄博市民 于越：我覺得挺好的，每個(gè)月往里面存一點(diǎn)錢，然后退休取出來，就給自己退休以后多一層保障。

中國銀行淄博分行個(gè)人數(shù)字金融部副主任 公培敏：我們積極開放預(yù)約，可以讓廣大市民朋友提前了解養(yǎng)老金的相關(guān)政策以及開立之后的好處，幫助我們廣大市民朋友合理規(guī)劃未來的生活。

在吉林市，郵儲(chǔ)銀行也剛剛召開了一場(chǎng)個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)開戶推介會(huì)。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行吉林市分行江南支行理財(cái)經(jīng)理 李秀羽：咱們吉林市雖然不是先行試點(diǎn)城市，但是咱們行已經(jīng)開通了預(yù)約開戶功能，一旦政策放開，就可以為您開立賬戶，在線上激活就可以進(jìn)行使用了。

據(jù)了解，包括工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多家銀行，近期紛紛推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開戶服務(wù)，涵蓋江蘇、廣東、云南、陜西等多個(gè)省份。

中國養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員 婁飛鵬：金融機(jī)構(gòu)也是想從更好服務(wù)國家戰(zhàn)略，從更好服務(wù)民生需求的角度加強(qiáng)市場(chǎng)營銷，及時(shí)聯(lián)系客戶開展預(yù)約。因?yàn)楝F(xiàn)在各方面預(yù)期，可能后續(xù)快速擴(kuò)大試點(diǎn)的可能或者全面推廣的可能都挺大。

人力資源和社會(huì)保障部相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，將進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策，吸引更多人參與并適時(shí)推廣到全國。目前每年12000元的繳費(fèi)上限，也將適時(shí)調(diào)整。